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促进担保业健康发展

《金融时报》

    担保机构成立以来,在政府扶持和市场推动双重作用下发展迅速,以其特有的杠杆、放大、服务作用,在缓解中小企业融资难、促进就业、推动经济增长等方面发挥了重要的作用。但是在担保业发展壮大的过程中,由于受市场环境、内部管理等因素影响,仍存在担保放大倍数较低、担保机构业务范围狭窄等问题,加强内部治理,建立现代企业制度,创新经营方式,营造和谐的经营环境,是担保机构发展的必由之路。
  担保行业的问题
  银行对担保机构认可程度低、合作广度和深度不够的问题是导致担保行业发展慢的重要原因。首先,认可程度较低。担保机构与银行合作过程中,信用评定、保证金比例、信息公开等环节均由银行决定。按照2006年银监会发出的“风险提示”,要求银行业金融机构只能与注册资本金1亿元人民币以上的担保机构开展合作,且必须是实缴资本,导致部分规模小的担保机构很难与银行开展合作,部分农村信用联社还要求合作的担保机构必须开展业务一年以上。其次,担保放大倍数较低。按规定银行可根据1∶10的放大倍数为承保企业提供贷款,以陕西省为例,信用担保机构担保资金平均放大倍数仅为2.07倍,放大比例最高为1∶5,制约了担保效应的发挥。再次,银保合作风险分担机制尚未建立。在现实中发生担保风险时,多数银行只承担20%至30%的风险,其余均由担保机构承担,甚至个别银行把风险全转嫁给担保机构,有的信用担保机构与金融机构合作时,全部担保业务的风险均由担保机构承担,且担保业务均没有再担保和分保。
  受担保公司规模、人员素质等因素制约,多数担保机构业务局限于贷款担保一项,业务范围比较狭窄。如有的担保机构只做制造业、矿业等附加值较高行业企业的贷款担保业务,很少涉足商业、贸易和物流等行业。同时,担保品种贫乏,多数担保贷款的期限都在1年以内,担保品种基本上局限于流动资金和固定资产,鲜有设备、技术改造之类的长期贷款担保。由于业务单一,导致担保机构担保费用收入偏低。
  风险补偿机制不健全。担保行业作为“高风险、低利润”行业,急需政府支持,但目前政府对担保机构资金扶持较少。目前只有个别地区对在区内开展担保业务的信用担保机构给予一定的风险补偿,其他信用担保机构的风险补偿和激励机制还未真正建立起来。虽然有的成立中小企业信用担保协会,但行业协会的行业自律作用还没得到有效发挥。担保机构基本上是依靠自身力量来承担为企业担保的风险,再担保、联合担保、比例担保等风险分散分担机制比较匮乏。
  担保机构存在操作不规范等问题。由于担保机构出资不到位,个别机构存在抽逃、拆借资本金等问题,表现为公司在完成注册增资后,很快又将增资资金以各种形式转出,或借给其他公司使用等。由于风险准备金计提不规范,存在担保赔偿准备金提取不足等问题。
  完善扶持担保业发展的政策措施
  按照“完善法规、特许经营、商业运作、专业服务”原则,推动出台《担保行业管理条例》,对担保机构的市场准入资质、设立与退出、财务与内控管理、业务范围与操作流程、风险控制与分担机制、政府监管与行业自律等做出明确规定,依法引导担保行业健康发展,更好地为中小企业服务。同时,根据国家有关促进担保业发展的政策规定,在各级政府促进中小企业发展专项资金中,应确定一定比例的资金用于支持担保体系建设,重点用于支持担保机构资本金补充、风险补偿以及对成效突出的担保机构的奖励。通过加强培育和积极争取,使更多的担保机构享受国家免征营业税和中央财政补贴的优惠政策。
  建立功能完善的担保行业体系,规范担保机构经营行为。一方面,针对目前担保机构与社会需求差距较大的实际,建议各市、县组建一家由财政出资的政策性担保机构,发挥示范带头作用。鼓励社会资金参与担保体系建设,以尽快改变目前担保机构数量少、规模小的状况。发挥再担保机构引导性、鼓励性和补偿性的作用,提升和扩大担保机构的担保能力及抗风险能力,形成省、市、县三级担保机构同步发展,政策性、民营性担保机构相得益彰,担保机构和再担保机构协调配套的担保行业体系。另一方面,担保机构要准确定位,充分发挥服务功能,创新担保业务品种。进一步加强内部管理,健全规章制度,规范经营行为,增强风险控制能力,努力提高经营管理水平。
  健全担保机构风险分担和补偿机制、信用建设机制和合作共赢机制。融资担保是一种高风险的中介行为,为提高担保机构抵御风险的能力,应通过推行比例担保和再担保、反担保、共保等分散风险的联动担保,降低担保机构承担的风险比例,探索风险防范和控制的有效途径。各级财政都应逐步建立中小企业信用担保基金,按担保机构风险损失的一定比例给予补偿,提高担保机构应对风险的能力。建立担保信息披露制度,定期向银行披露公司财务状况、担保项目进展情况、资金代偿情况,增加信任度。建立以信用登记、信用采集、信用评估和信用发布为主要内容的担保机构信用体系建设机制,引导担保机构逐步接入征信系统,缓解金融机构与担保机构之间的信息不对称问题。按照平等协作、共担风险、互利共赢的原则,开展担保机构与商业银行的业务合作,合理确定担保放大倍数、责任分担比例、信用评估标准。
  拓展担保业务范围,促进业务经营专业化。担保公司应加快业务创新,向商业市场拓展,向资本市场、金融产品延伸,向业务领域多元化、担保品种多样化发展。适应物流仓储业的发展需要,发展仓单质押担保业务;适应建筑工程领域的担保需求,发展招投标担保业务;加大对资源开发、加工企业的扶持力度,推动产业经济的发展。同时,建立完善的薪酬考核体系,大力推进信息化建设,不断加强担保机构的内部建设。

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